Размер вашей будущей пенсии формируется из нескольких компонентов: страховой части, зависящей от индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов), фиксированной выплаты и накопительной части (при её наличии). Баллы умножаются на их актуальную стоимость в год выхода на пенсию — величина, которая ежегодно индексируется государством. К полученной сумме прибавляется фиксированная выплата (также подверженная ежегодной корректировке) и средства накопительной пенсии. Влиять на размер фиксированной выплаты граждане не могут, однако накопление баллов и управление накопительной частью находятся в зоне личной ответственности.
ВАЖНО О НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ
Право на формирование накопительной пенсии имеют граждане 1967 года рождения и моложе, которые официально трудились в период с 2002 по 2014 год. С 2015 года у россиян появился выбор: можно было либо перевести все взносы в страховую часть, либо продолжить формирование обеих частей пенсии. Те, кто выбрал второй вариант, получили возможность инвестировать свои накопления через негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или управляющие компании, что потенциально позволяет увеличить будущие выплаты.
Стратегия 1: Зарабатывать пенсионные баллы через официальную работу
Ключевой источник пенсионных баллов — официальная заработная плата, с которой работодатель уплачивает страховые взносы в Пенсионный фонд. Чем выше ваша «белая» зарплата, тем больше баллов вы accruете ежегодно. Следовательно, для увеличения их количества важно стремиться к росту официального дохода и выбирать легальные формы подработки.
Однако у этого пути есть естественные ограничения. Например, в 2020 году для получения одного балла требовался годовой доход около 132 тысяч рублей (или примерно 11 тысяч рублей в месяц до вычета НДФЛ). Таким образом, при зарплате в 33 тысячи рублей в месяц за год начислялось лишь около 3 баллов, а при 44 тысячах — около 4 баллов. Стоит помнить, что стоимость одного балла, определяющая его вклад в итоговую пенсию, в 2020 году составляла около 93 рублей, что делает прибавку от каждого отдельного балла весьма скромной.
ПРАКТИЧЕСКИЙ СОВЕТ
Делать ставку на накопление баллов особенно эффективно в молодом и среднем возрасте, когда карьерный рост может существенно увеличить официальные доходы. Однако полагаться исключительно на государственную пенсионную систему рискованно из-за возможных будущих реформ. Поэтому параллельное создание личных финансовых резервов на старость — необходимая мера.
Стратегия 2: Добровольная покупка пенсионных баллов
Для тех, кто не имеет официального трудоустройства (например, самозанятые, предприниматели или находящиеся в отпуске по уходу за ребенком), законодательством предусмотрена возможность добровольной уплаты страховых взносов в ПФР для приобретения баллов. В 2020 году минимальная сумма такого годового взноса составляла 32 023 рубля, что давало право на 1,12 пенсионного балла.
КОГДА ЭТО ИМЕЕТ СМЫСЛ
Такой вариант целесообразен в первую очередь для тех, кому не хватает минимального количества баллов для назначения страховой пенсии по старости. Без них назначается социальная пенсия, которая обычно меньше и выплачивается на пять лет позже. Для остальных экономическая эффективность покупки баллов, как правило, невысока.
Стратегия 3: Самостоятельное формирование капитала через сбережения и инвестиции
Альтернативой прямому взносу в ПФР может стать размещение той же суммы на надежном финансовом инструменте. Например, если 32 023 рубля (сумма годового взноса за ~1.12 балла) разместить на банковском депозите под 4% годовых (средняя ставка на 2020 год), то за год можно получить доход около 1280 рублей.
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ВЫГОДА
Если разделить этот доход (1280 рублей) на 12 месяцев, получится ежемесячная «прибавка» около 106 рублей, что даже немного превышает пенсионную прибавку от купленного балла. Принципиальное отличие в том, что деньги на депозите остаются в вашей полной собственности и ликвидности, а не переводятся в условные пенсионные права. Этот подход дает большую гибкость и контроль над своими средствами.