Существует много способов ведения семейного бюджета. Что подразумевает под собой строгое деление финансов, и каково главное преимущество такого подхода?

Семья — это ответственность, в том числе финансовая, не только перед собой, но и перед близкими. Наличие финансового «запаса прочности» необходимо на случай форс-мажоров, чрезвычайных ситуаций и непредвиденных расходов. Однако поддержание определённого уровня сбережений — лишь первый шаг к эффективному управлению бюджетом. Научившись эффективно распределять средства, можно значительно увеличить семейный капитал. Экономист и эксперт по личным финансам Ольга Чурилова рассказывает о правиле «10-30-30-30.

Порядок в бюджете

Представьте себе, что денежный поток домохозяйства — это комод с четырьмя ящиками: 30% — расходы на проживание, 30% — инвестиции или погашение кредитов, 30% — расходы на личное развитие и 10% — резервы на случай непредвиденных обстоятельств.

Если одна из полок пуста, содержимое других легко может потеряться. Чёткое распределение денежных потоков по целям — залог стабильности и систематического улучшения качества жизни.

Повседневные траты

Коммунальные услуги, еда и одежда — обычно на это уходит вся зарплата членов семьи. Причины этого очевидны, но это не работает. Нельзя потратить всё до последней копейки в магазине и рассчитывать на то, что завтра на карте появятся новые деньги.

Остальные три корзины бюджета настолько важны, что если повседневные расходы поглощают все заработанные вами деньги, вам следует пересмотреть порядок своих расходов.

Возможные шаги по оптимизации затрат:

• Вы можете немного сократить счета за воду и электричество, отслеживая свои домашние привычки;

• Обновлять гардероб следует по мере необходимости, а отложить покупки «под настроение» до более подходящего времени будет более мудрым подходом;

• В продуктовом магазине нужно вести себя как ответственный покупатель: если вы регулярно выбрасываете из холодильника просроченные продукты, сейчас самое время задуматься о еженедельном планировании питания и строго придерживаться заранее составленного списка покупок.

Если вы живете примерно на 30% своего дохода, вы все делаете правильно (читайте также: Принцип Тейлора: делай меньше и зарабатывай больше).

Далекие цели, кредиты и инвестиции

Некоторые планы невозможно реализовать сразу, например, купить дорогой компьютер, новую квартиру, машину или дачу. Разумно и привычно постепенно откладывать деньги на эти нужды. Однако не стоит путать целевые сбережения с сбережениями на черный день. Это две разные бюджетные корзины. Как только вы накопите нужную сумму, немедленно используйте её для крупных покупок. Только в экстренных случаях используйте этот «заветный» счёт.

Некоторые люди сейчас берут кредиты, чтобы улучшить качество своей жизни. Важно: погашение долга — это отдельная статья расходов.

Обратите внимание: Бывший королевский казначей рассказал, на что княгиня Монако тратила миллионы долларов из бюджета..

Те же 30% следует направлять на инвестиции: покупку акций, облигаций и индексных фондов. Теперь, при желании, всего за несколько месяцев интенсивного онлайн-обучения можно освоить основы финансов и познакомиться с некоторыми инструментами. Было бы ошибкой избегать инвестирования. Однако важно учитывать, что любые инвестиции сопряжены с определённым риском, и иногда приходится ждать прибыли годами.

Вывод: стоит освоиться в мире инвестиций, но нельзя рисковать последним долларом — только теми деньгами, которые были специально выделены для этой цели.

Личное развитие

Даже получив высшее образование и начав зарабатывать, нельзя забывать расширять свои знания, навыки и возможности. Куда потратить 30% бюджета? Варианты:

• Повышение квалификации или переподготовка по профильному направлению;

• Выучить иностранный язык;

• Общекультурное обогащение: танцы, знакомство с музыкальными инструментами, путешествия, художественные мастер-классы, лекции (это важно, поскольку от этого зависят коммуникативные навыки, личная харизма и в конечном итоге карьерный рост).

Перечислите свои ресурсы и способности, которые помогут вам увеличить свой активный доход и стать более ценным специалистом на рынке труда. Если вы находитесь в декретном отпуске или временно безработны по другим причинам, постоянное обучение особенно важно.

Резерв

Независимо от ситуации, вам следует откладывать 10% своего дохода в резервный фонд. Почему? Фонд на случай непредвиденных обстоятельств — это своего рода подушка безопасности.

Ситуации, когда необходимы резервные сбережения:

• Внезапная безработица;

• Длительная нетрудоспособность по состоянию здоровья;

• Платные медицинские услуги, операции и реабилитационные процедуры, не покрываемые национальным страхованием;

• судебные издержки (к сожалению, это тоже необходимо учитывать: может возникнуть ситуация, когда кто-то из членов семьи окажется истцом или ответчиком);

• Старость: Очевидно, что вы не можете полагаться исключительно на пенсию или финансовую помощь от своих детей — вы должны быть уверены, что будете обеспечены, сможете жить самостоятельно и станете опорой, а не обузой в далеком будущем.

Лучше открыть отдельный банковский счет для сбережений, чем прятать наличные «под матрасом» или мысленно записывать определенную сумму на карте, которой вы расплачиваетесь в магазинах.

Вы можете взять за правило перечислять деньги на свой резервный счёт раз в неделю или раз в месяц, но удобнее и эффективнее перечислять небольшие суммы каждый день. Этот метод называется «обнулением»: например, если вечером на вашей сберегательной карте будет 9578 рублей, то 78 рублей будут переведены в резервный фонд.

Типичные ошибки в управлении семейным бюджетом

• Пренебрежение ведением письменных или электронных записей всех расходов, даже небольших.

• Отложите открытие сберегательного счета до тех пор, пока ситуация не улучшится.

• Снимите стресс, совершая покупки.

• Избегайте инвестирования из-за устаревших предубеждений.

• Считается, что в резервный фонд имеет смысл вносить только крупные суммы, а еще разумнее вносить не менее 50 рублей в день.

• Решив начать экономить, не идите на крайности и не лишайте себя средств для удовлетворения своих потребностей.

• Считаю, что базовые финансовые знания не являются необходимыми в повседневной жизни.

• Я надеюсь, что, несмотря ни на что, страна и общество смогут обеспечить вам пенсионное обеспечение.

Следовать правилу 10-30-30-30 проще, чем вы думаете. Главное — принять решение и не отступать. Вера в будущее того стоит! Первые несколько месяцев могут показаться сложными, но через полгода вы привыкнете к новой организации и почувствуете себя комфортно. Далёкие цели внезапно станут близкими и достижимыми, семейные возможности расширятся, а повседневная жизнь наладится. Будущее начинается с мелочей, и, что самое важное, оно обретает форму прямо сейчас.

Фото: Getty Images, Adobe Stock